Как посчитать проценты по вкладуБанки активно предлагают населению расположить имеющиеся у них свободные денежные средства во вклады, стараясь привлечь внимание высокими декларируемыми процентными ставками. Но по факту рекламируемые проценты могут оказаться ниже, и тогда вкладчик получит не тот доход, на который первоначально рассчитывал. Дело в том, что банки, чтобы завлечь как можно большее число граждан в ряды вкладчиков, указывают в своих рекламах предельно высокий процент по вкладу, начальный размер которого будет намного скромнее.

 

Поэтому чтобы выбрать вклад с наилучшими условиями и процентами, надо уметь правильно посчитать, сколько процентов можно реально получить за весь срок накоплений, то есть необходимо рассчитать эффективную ставку по вкладу.

Если рассматривать самый простой случай, при котором начисляемая процентная ставка по депозиту не будет меняться на протяжении всего периода вложения денежных средств, а проценты будут выплачиваться по окончании времени действия договора, то посчитать доход по такому вкладу не составит труда. В данном варианте эффективная процентная ставка в точности совпадет со ставкой, указанной в договоре. Куда сложнее обстоит дело с теми вкладами, у которых размер процентов меняется от срока расположения денежных средств на депозитном счете, там, где осуществляется капитализация, пополнение или же частичное снятие со счета.

Примеры расчета доходности вкладов

При размещении собственных сбережений на банковские депозиты каждый вкладчик ставит перед собой задачу – это улучшение своего финансового положения за счет увеличения доходности вклада. Многие стараются отдать предпочтение депозитам, располагающими самыми высокими процентными ставками. Однако такая тактика не всегда бывает удачной. Для того чтобы выбрать нужный вариант депозита, надо рассмотреть 4 наиболее распространенных варианта расчета процентов по вкладам:

  • Первый вариант. Начисление процентов проводится в конце срока действия депозита. В данном случае вклад не пролонгируется, отсутствует капитализация процентов.
  • Второй вариант. Начисление процентов проводится в конце срока действия депозита. При пролонгации срока депозита осуществляется капитализация процентов.
  • Третий вариант. Начисление процентов один раз в квартал. Ежеквартальная капитализация процентов.
  • Четвертый вариант. Проценты начисляются ежемесячно. Ежемесячная капитализация процентов.

Как рассчитать проценты по вкладуПодробное рассмотрение каждого из вариантов позволит наглядно представить какова доходность каждого варианта депозита, а также в чем их различие. Для более удобного восприятия цифр за основу возьмем следующие параметры:

• Срок депозита – 2 года (12 месяцев + 12 месяцев);
• Сумма депозита – 100 000 рублей;
• Процентная ставка – 10,50% годовых.

Вариант первый: Депозитный договор заключен на один год. На второй год вкладчик заключает новый договор на тех же условиях (те же сумма и те же проценты).

Срок депозита по месяцам Сумма депозита

1-ый год Процент Доход
за 1-ый год
Сумма депозита
2-ой год Процент Доход
за 2-ой год

1 мес. 100 000,00 100 000,00
2 мес. 100 000,00 100 000,00
3 мес. 100 000,00 100 000,00
4 мес. 100 000,00 100 000,00
5 мес. 100 000,00 100 000,00
6 мес. 100 000,00 100 000,00
7 мес. 100 000,00 100 000,00
8 мес. 100 000,00 100 000,00
9 мес. 100 000,00 100 000,00
10 мес. 100 000,00 100 000,00
11 мес. 100 000,00 100 000,00
12 мес. 100 000,00 100 000,00
1 год 100 000,00 100 000,00

Годовой доход 110 500,00 10,50% 10 500,00 110 500,00 10,50% 10 500,00

Годовая доходность каждого депозита составила по 10 500 рублей (100 000 руб. * 10,50% / 100% = 10 500 руб.). За два года доход составит 21 000 рублей (10 500 руб. + 10 500 руб.). Данный вариант не предусматривает капитализацию вклада, отсутствует капитализация процентов.

Вариант второй: Начисление процентов в конце срока договора, капитализация процентов осуществляется после пролонгации депозита на последующий период.

Срок депозита по месяцам: Сумма депозита
1-ый год Процент Доход
за 1-ый год Сумма депозита
2-ой год Процент Доход
за 2-ой год

1 месяц 100 000,00 110 500,00
2 месяц 100 000,00 110 500,00
3 месяц 100 000,00 110 500,00
4месяц 100 000,00 110 500,00
5 месяц 100 000,00 110 500,00
6 месяц 100 000,00 110 500,00
7 месяц 100 000,00 110 500,00
8 месяц 100 000,00 110 500,00
9 месяц 100 000,00 110 500,00
10 месяц 100 000,00 110 500,00
11 месяц 100 000,00 110 500,00
12 месяц 100 000,00 110 500,00
1 год 100 000,00 110 500,00

Итого за год 110 500,00 10,50% 10 500,00 122 102,50 10,50% 11 602,50

Вклад пролонгирован на второй год. Размер вклада с учетом капитализации процентов составил 122 102, 50 руб. Доходность депозита за два года составила 22 102, 50 руб. (10 500,00 + 11 602,50). Доходность депозита за счет капитализации вклада составила – 1 102,50 руб. (11 602,50 – 10 500,00).

Вариант третий. Начисление процентов осуществляется поквартально с капитализацией процентов. Вклад капитализируется ежеквартально.

Срок депозита по месяцам Сумма вклада 1-ый год Доход
за 1-ый год Сумма вклада
2-ой год Доход
за 2-ой год

1 мес. 100 000,00 110 920,72
2 мес. 100 000,00 110 920,72
3 мес. 100 000,00 2 625,00 110 920,72 2 911,67
4 мес. 102 625,00 113 832,39
5 мес. 102,625,00 113 832,39
6 мес. 102 625,00 2 693,91 113 832,39 2 988,10
7 мес. 105 318,91 116 820,49
8 мес. 105 318,91 116 820,49
9 мес. 105 318,91 2 764,62 116 820,49 3 066,54
10 мес. 108 083,53 119 887,03
11 мес. 108 083,53 119 887,03
12 мес. 108 083,53 2 837,19 119 887,03 3 147,03

Итого за год 110 920,72 10 920,72 123 034,06 12 113,34

При начислении процентов один раз в квартал и продлении срока действия вклада на 2-ой год, сумма вклада с учетом проведенной капитализации процентов к концу 2-ого года составила 123 034,06 рублей. Доходность вклада равна 23034,06 руб. (10 920,72 руб. + 12 113,34).

Вариант четвертый. Ежемесячное начисление процентов. Капитализация вклада.

Срок депозита Сумма депозита Доход Сумма депозита Доход по месяцам 1-ый год за 1-ый год 2-ой год за 2-ой год

1 мес. 100 000,00 875,00 111 983,36 979,85
2 мес. 100 875,00 882,66 112 963,21 988,43
3 мес. 101 757,66 890,38 113 951,64 997,08
4 мес. 102 648,04 898,17 114 948,72 1 005,80
5 мес. 103 546,21 906,03 115 954,52 1 014,60
6 мес. 105 358,27 921,88 116 969,12 1 023,48
7 мес. 106 280,15 929,95 117 992,60 1 032,44
8 мес. 107 210,10 938,09 119 025,04 1 041,47
9 мес. 108 148,19 946,30 120 066,51 1 050,58
10 мес. 109 094,49 954,58 121 117,09 1 059,77
11 мес. 110 049,07 962,93 122 176,86 1 069,05
12 мес. 111 012,00 971,36 123 245,91 1 078,40
Итого за год 111 983,36 11 077,33 124 324,31 12 340,95

При варианте ежемесячного начисления процентов и продлении срока депозитного счета на 2-ой год, сумма вклада с учетом капитализации составила 124 324,31 руб. Доходность равна 23 418,28 руб. (11 077,33 + 12 340,95).

Вывод: из приведенных примеров становится понятно, что более высокая доходность депозита получается при ежемесячном начислении процентов и их капитализации.