Сегодня банки предоставляют клиентам в долг суммы различных размеров практически на любые цели по принципу «любой каприз за ваши деньги». За счет кредитных средств можно купить все – от чайника до элитной квартиры. Однако перед тем как дать согласие на заем крупного размера, кредитор обязательно потребует от потенциального заемщика залоговые гарантии или поручителя с высоким доходом.
Что представляют собой залоговые гарантии
В качестве залоговых гарантий может выступать высоколиквидное имущество, ценные бумаги, драгоценные металлы, находящиеся в собственности у заемщика. В том случае если последний по каким-либо причинам прекращает выполнять возложенные на себя по кредитному договору обязательства, то по закону залог переходит в собственность банка. При исправном внесении ежемесячных платежей получатель кредита в полной мере может пользоваться предметом залога.
Однако на залоговое обеспечение финансовое учреждение накладывает определенные ограничения. Предмет залога нельзя продать или подарить до тех пор, пока заемщик не выполнит все условия договора по его погашению, поскольку на нем будет лежать обременение.
Чаще всего в качестве залога выступает тот объект, который приобретается за счет банковских средств. В некоторых случаях этого бывает недостаточно, тогда заемщику приходится предоставлять дополнительный залог – имущество, на которое он имеет право собственности. Обычно залогом выступает недвижимость или автотранспорт. Отличной гарантией кредита банки считают депозит, но такой залог встречается нечасто.
Кредитные учреждения всегда стремятся максимально уменьшить свои риски, поэтому принимают то залоговое обеспечение, которое в случае необходимости может без особых проблем покрыть все убытки, нанесенные клиентом. Сумма кредита, предоставляемого банком, как правило, не превышает 80% от оценочной стоимости залога.
Поручитель – гарант выплаты ссуды
Поручительство по кредиту может быть возложено на физическое или юридическое лицо. Уровень официальных доходов поручителя должен позволять проводить погашение кредита, если заемщик по каким-либо причинам не будет лично выполнять долговые обязательства.
Финансовое учреждение серьезно подходит к кандидатуре поручителя. Такое лицо должно иметь устойчивый доход в определенных объемах. Внимательно изучается его кредитное досье, которое должно быть практически идеальным, в противном случае банк не пожелает принять данное лицо в качестве гаранта по кредиту. Если у потенциального поручителя имеются собственные долговые обязательства перед каким-либо банком, то это может стать помехой при утверждении его на роль гаранта.
После того как будет определен поручитель, последний должен будет принести в банк требуемые документы. Кредитная организация заключает с ним соглашение поручительства, которое включает правила ответственности.
Необходимость залога и поручительства
Некоторые банки соглашаются предоставить кредит без залога и поручителей. Тогда зачем себя беспокоить тем, без чего можно обойтись? Объяснение достаточно простое – невозможно получить кредит больших размеров и на выгодных условиях без предоставления возвратных гарантий банку.
Если при оформлении мелких займов отсутствие гарантий может и не повлиять на размер процентной ставки, то крупные кредиты без обеспечения будут обходиться заемщику очень дорого.
Таким образом, присутствие залога или поручителя предоставляет заемщику возможность получить в банке кредит более крупного размера и на более лояльных условиях.
